Vol et cambriolage : que couvre l'assurance habitation ?

Tout d'abord, la garantie vol de l’assurance habitation couvre plusieurs types de biens :

1. Votre mobilier : les meubles, les vêtements, le linge, vos appareils ménagers et autres appareils électriques ;
2. Vos objets dits « sensibles », car très convoités par les cambrioleurs : ce sont les appareils multimédias, les TV, les chaînes Hi-Fi, les ordinateurs fixes ou portables, les appareils photo et accessoires ;
3. Les objets de valeur : bijoux, peintures, sculptures, tapis, fourrures, livres rares, statues et objets en métaux précieux par exemple.

En plus des objets volés, la garantie vol peut intervenir en cas de détériorations immobilières suite au vol ou à une tentative de vol (système d’alarme endommagé par le cambrioleur par exemple) et en cas de vandalisme à l’intérieur du logement pendant le cambriolage.

Différents types de vols et cambriolages existent. Chez Luko, nous vous couvrons dans les cas suivants :

• Vol avec effraction ;
• Vol avec escalade et introduction par une fenêtre ou un balcon par exemple ;
• Vol par usage de fausses clés, d’une vraie clé copiée ou contrefaite ou d’un outil permettant le crochetage ;
• Vol par introduction clandestine, c’est-à-dire lorsque vous vous trouvez dans votre logement (la nuit par exemple, ou lorsque vous êtes dans votre jardin), mais sans que vous soyez au courant ;
• Vol avec violence ou menaces avant ou après l’introduction dans le logement.

La garantie vol de l’assurance habitation dispose de certaines exclusions de garantie : ce sont les cas dans lesquels la garantie ne s’applique pas, et donc dans lesquels vous ne serez pas indemnisé par votre assureur.

Ces exclusions de garantie sont propres à chaque compagnie d’assurance, c’est pourquoi nous vous recommandons de bien étudier les conditions générales de votre contrat pour savoir dans quel cas vous êtes couvert ou non.

Voici cependant une liste des exclusions de garantie les plus fréquentes pour la garantie vol et vandalisme :

• Les vols et cambriolages sans effraction ;
• Les vols commis à l’aide de vos clés lorsqu’elles sont laissées sur la porte, sous le paillasson ou dans une cachette à l’extérieur de votre logement ;
• Les vols dans les locaux et parties communes, comme le garage à vélo d’un immeuble par exemple ;
• Le vol de biens laissés à l’extérieur de votre logement, comme dans votre jardin ou vos dépendances ;
• Un vol commis par un membre de votre famille ou avec son aide ;

En plus de ces exclusions générales, chaque assurance dispose d'exclusions supplémentaires en cas de vol et vandalisme qui lui sont propres. Ainsi chez Luko, nous ne couvrons pas :

• Les espèces et fonds gardés chez vous ;
• Les biens situés dans les dépendances, uniquement si ces dernières ne respectent pas nos conditions de sécurité requises ;
• Les vols commis par vos employés, si aucune plainte nominative n’est déposée ;
• Les vols d’objets de valeur non déclarés dans le contrat d’assurance habitation ;
• Les vols commis en votre absence, lorsque les moyens de protection exigés dans le contrat ne sont pas mis en place ;
• Les vols et cambriolages commis alors que les serrures n’ont pas été changées dans les 48 h après un précédent cambriolage.

Vous venez d’être cambriolé ? Avant de penser à l’indemnisation de votre assurance habitation, il est impératif de savoir quoi faire après un cambriolage. Tout d’abord, vous devez porter plainte dans les 24h : sans dépôt de plainte, vous ne pourrez pas demander de remboursement à votre assureur !

Vous devez ensuite faire une déclaration de cambriolage à votre assurance dans les 2 jours, par téléphone, email ou en envoyant un courrier en recommandé.

Selon les compagnies et les contrats, trois types d’indemnisation de vos biens sont possibles :

1. L’indemnisation à valeur d’usage : c’est-à-dire que la vétusté de l’objet est prise en compte pour calculer sa valeur au moment du vol ;
2. L’indemnisation à valeur de remplacement : la vétusté n’est pas prise en compte dans le calcul de la valeur de l’objet.
3. L'indemnisation à valeur à neuf : vous êtes remboursé dans un premier temps en valeur d'usage, puis percevez un complément d’indemnisation égal au coefficient de vétusté, plafonné jusqu’à 33 % selon les contrats.

Chez Luko, nous savons que vos biens ont de l’importance pour vous, même ceux d’une faible valeur ! C’est pourquoi nous vous proposons une indemnisation avantageuse en cas de vol :

Vous habitez une maison

• Sans option "Valeur à neuf" : indemnisation à valeur de remplacement des biens de moins de 2 ans (sur présentation d'une facture). Pour les biens de plus de 2 ans, c'est la valeur d'usage qui est prise en compte.
• Avec option "Valeur à neuf" : indemnisation à valeur de remplacement des biens de moins de 5 ans (sur présentation de facture). Au delà de 5 ans, les biens sont indemnisés à hauteur de leur valeur d'usage.

Vous habitez un appartement

• Sans option "Valeur à neuf" : indemnisation à valeur d'usage des biens (ou coût de la réparation si celle-ci est moins chère).
• Avec option "Valeur à neuf" : indemnisation à valeur de remplacement pour les objets de moins de 2 ans (sans limite de rachat de vétusté). Au delà de 2 ans, les biens sont indemnisés à leur valeur d'usage. L'option "Valeur à neuf" ne s'applique pas au linge, habit et objets de valeurs qui sont toujours indemnisés en valeur d'usage.

Chez Luko, nous savons que vos biens ont de l’importance pour vous, même ceux d’une faible valeur ! C’est pourquoi nous vous proposons une indemnisation en valeur à neuf avantageuse en cas de vol :

• Pour les maisons, aucun plafond pour le rachat de la vétusté de vos biens ;
• Pour les appartements, le rachat de la vétusté est plafonné à 33 %, contre 25 % en moyenne chez nos concurrents.

Selon l’article L121-1 du Code des assurances, il n’est pas possible d’être indemnisé d’un montant supérieur à ce que l’objet a effectivement coûté : vous ne pouvez donc pas gagner de l’argent grâce à l’indemnisation de votre assurance habitation en cas de vol.

Puis-je me faire indemniser si je n’ai plus les factures ?

Pour être indemnisé suite à un cambriolage ou un vol, vous devez transmettre une liste des objets manquants ainsi que leur valeur à votre assureur. Il est indispensable de pouvoir justifier de l’existence des biens endommagés ou volés. Pour ce faire, si vous ne disposez pas de facture d’achat, vous pouvez envoyer les documents suivants à votre assureur :

• Un certificat ou un bon de garantie ;
• Une facture de réparation ;
• Un relevé de compte, les souches de votre chéquier ou les reçus de carte bancaire ;
• Des photos des objets dans votre logement ou un acte de notaire pour les biens reçus en cadeau ou en héritage.

Si vous ne possédez aucun de ces documents ni aucune photo attestant de l’existence d’un objet, vous ne pourrez malheureusement pas être indemnisé en cas de vol.

Pour être couvert par la garantie vol et vandalisme de son assurance habitation, il est souvent exigé de la part des assureurs de mettre en place des moyens de protection, afin de renforcer la sécurité de votre logement.

Après un premier cambriolage, il n’est pas rare que les assureurs demandent la pose d’un système de vidéosurveillance et d’une alarme par exemple.

Ces mesures de préventions sont listées dans les conditions générales de votre contrat, n’oubliez pas de les consulter ! En cas de non-respect de ces mesures, vous risquez de voir votre indemnisation fortement minorée si vous vous faites cambrioler ou vandaliser votre logement.

Chez Luko, voici les moyens de protection que nous demandons pour couvrir votre logement et vos biens en cas de cambriolage :

1. Votre porte d’entrée ainsi que toutes les portes d’accès à votre habitation doivent comporter deux serrures ou deux points de sûreté minimum.
2. Les fenêtres et portes-fenêtres situées à moins de 3 mètres du sol doivent être protégées par des volets, des persiennes, des barreaux métalliques ou équipées d’un vitrage anti-effraction.
3. Vos dépendances doivent également être protégées par une porte avec au minimum un point de sûreté.

Contrairement à d’autres garanties de l’assurance habitation, la garantie vol et vandalisme n’est pas obligatoire. Vous pouvez tout à fait souscrire une assurance habitation basique qui ne comporte que les garanties essentielles :

• La garantie responsabilité civile
• La garantie incendie et explosion
• La garantie dégât des eaux
• La garantie catastrophes naturelles et technologiques
• La garantie attentat et actes de terrorisme

Cependant, la garantie vol est souvent incluse dans les contrats multirisques habitation, ou à minima proposée en option. Selon nous, c’est une garantie indispensable et nous ne pouvons que vous recommander d’y souscrire !

En cas de vol ou de cambriolage, en plus du traumatisme moral, les conséquences financières peuvent être importantes : rachat des objets volés ou endommagés, réparation de la porte ou de la fenêtre fracturées, frais de serrurier… La facture peut vite grimper !